公積金貸款和商業貸款利率差多少

據2021年商業貸款基準利率顯示，短期貸款：一年(含)的利率為4.35%，中長期貸款：一至五年(含)的利率為4.75%；五年以上的利率為4.9%。公積金貸款最新利率五年及以下為2.75%，五年以上為3.25%。我們以五年以上的貸款為例，商業貸款比公積金貸款利率多了1.65%。

1、提前還貸不收違約金，借款人自住房公積金貸款放款之日起滿一年，可申請辦理提前歸還住房公積金個人貸款本息，借款人歸還部分住房公積金貸款本息，每次還款金額應不低於6個月的住房公積金貸款本息額。公積金貸款提前還貸沒有手續費或違約金。

2、貸款利率低，目前貸款期限5年以上的公積金貸款基準利率為3.25%，比同期商業貸款利率要低很多，更能節省購房成本。

3、還款方式靈活，常見的還款方式有等額本金和等額本息，還有一種還款方式就是自由還款。自由還款是指借款人申請住房公積金貸款時，公積金管理中心根據借款人的借款金額和期限，給出一個最低還款額，以後在每月還款額不少於這一最低還款額的前提下，貸款人可根據自身的經濟狀況，自由安排每月還款額的還款方式。

不少購房者都有自己的公積金賬户，但買房時或因賬户餘額較少或樓盤限制等因素而選擇了商業貸款，所以後期為了減少房貸利息想轉為公積金貸款，但其實商轉公不一定划算，而且並非可以適合所有人。

1、看看你的還款剩餘年限

如果你購房的商業貸款處於還款前期(如前兩三年)，轉為公積金貸款還是比較划算的，但如果已經是還款期限的後期，就沒有商轉公的必要了。

2、是否考慮提前還款

如果你打算在最近幾年內提前還清購房所有貸款，也不用再去考慮辦理商轉公。事實上，商轉公一般都要根據與原申貸銀行的合同來走，徵得原銀行同意後可能還需要支付一定金額的罰金，再加上商轉公過程中可能會產生的費用，最終也不一定划算。

3、是否準備公積金二次貸款

一般來説現在很少人買房可以做到一步到位，不少人未來都有改善住房的需求，但如果是二次貸款，公積金貸款額度上限的減少可能會增加你未來的置業壓力，甚至影響未來的購房打算。所以對於能夠承受商貸月供且很有可能二次置業的購房者，也不推薦辦理商轉公貸款。

4、部分區域二套房公積金貸款利率上浮

如果你名下有兩套房子，並且商業貸款的利率是有折扣的，同樣不建議你辦理商轉公。因為部分區域的城市二套房的公積金貸款利率要上浮10%。如果你二套房的商貸享受了一定額度的優惠，利率有可能比公積金利率更低。